פער הפנסיה בין נשים לגברים: איך לתכנן עתיד כלכלי בטוח כבר עכשיו

כשמדברים על פערים בין נשים לגברים בשוק העבודה, רוב השיחה מתמקדת בפערי השכר. אבל לפערים האלה יש המשך שפחות מדברים עליו, והוא מגיע בדיוק בשלב שבו קשה מאוד לתקן: הפנסיה. במדינות רבות, וגם בישראל, נשים פורשות בממוצע עם חיסכון פנסיוני נמוך יותר מזה של גברים, למרות שתוחלת החיים שלהן ארוכה יותר. המשמעות היא שהכסף צריך להספיק ליותר שנים, והוא מלכתחילה קטן יותר. החדשות הטובות הן שיש צעדים פשוטים שאפשר לעשות כבר עכשיו, בכל גיל, כדי לצמצם את הפער.

מאיפה מגיע הפער

הפער בפנסיה הוא תוצאה מצטברת של כמה גורמים. הראשון הוא פער השכר עצמו: מכיוון שההפקדות לפנסיה מחושבות כאחוז מהשכר, שכר נמוך יותר מוביל להפקדות נמוכות יותר. הגורם השני הוא היקף המשרה. נשים רבות עובדות במשרות חלקיות, לעיתים כדי לשלב עבודה עם גידול ילדים, ובכך ההפקדות קטנות עוד יותר.

הגורם השלישי הוא הפסקות בעבודה. חופשות לידה, חופשות ללא תשלום ותקופות של טיפול בילדים או בהורים מבוגרים יוצרות חורים ברצף ההפקדות. מכיוון שהחיסכון הפנסיוני נשען על ריבית דריבית לאורך שנים רבות, כל שנה ללא הפקדות, ובמיוחד בגיל צעיר, משפיעה באופן מצטבר על הסכום הסופי. גם גיל הפרישה, שבעבר היה נמוך יותר לנשים ומשתנה בהדרגה, משפיע על מספר שנות החיסכון.

צעד ראשון: לדעת מה יש לך

נשים רבות, וגם גברים רבים, לא יודעים בדיוק כמה כסף נצבר להם בחיסכון הפנסיוני, באילו קופות ובאילו דמי ניהול. זה הצעד הראשון והפשוט ביותר: לבדוק. ניתן לעשות זאת באמצעות הדוחות השנתיים שנשלחים מהקופות, או באמצעות מערכות ממשלתיות שמרכזות את המידע על כל החסכונות הפנסיוניים במקום אחד.

כשמסתכלים על התמונה המלאה, כדאי לשים לב לכמה דברים:

• האם יש קופות ישנות ושכוחות ממקומות עבודה קודמים.
• מה גובה דמי הניהול בכל קופה.
• באיזה מסלול השקעה נמצא הכסף והאם הוא מתאים לגיל ולרמת הסיכון.
• האם יש כיסויים ביטוחיים מתאימים, כמו ביטוח נכות ושאירים.
• מה התחזית לקצבה החודשית בגיל הפרישה.

דמי ניהול: ההבדל הקטן שהופך לגדול

דמי הניהול נראים לעיתים כמו פרט טכני, אבל לאורך עשרות שנים הם יכולים להשפיע על החיסכון באופן משמעותי. הפרש של אחוזים בודדים מהצבירה, לאורך תקופה של שלושים או ארבעים שנה, עשוי להצטבר לסכום ניכר. לכן כדאי לבדוק את דמי הניהול ולנהל משא ומתן, או לעבור לקופה זולה יותר במידת הצורך.

גם איחוד של קופות ישנות יכול לחסוך דמי ניהול ולפשט את הניהול. עם זאת, לפני איחוד או מעבר כדאי לבדוק שאין הטבות או כיסויים שעלולים ללכת לאיבוד, למשל בפוליסות ותיקות שיש בהן תנאים מיוחדים.

לשמור על רצף בתקופות של הפסקה

תקופות שבהן אין הפקדות הן אחד הגורמים המרכזיים לפער. בחופשת לידה, דמי הלידה מביטוח לאומי לא תמיד מלווים בהפקדות לפנסיה, ולכן כדאי לבדוק את האפשרויות להמשיך את ההפקדות באופן עצמאי בתקופה הזו. גם בתקופות של חופשה ללא תשלום, ניתן לעיתים להמשיך להפקיד באופן פרטי ולשמור על הכיסויים הביטוחיים.

לעצמאיות יש אתגר מיוחד, משום שאין מעסיק שמפקיד עבורן. החוק מחייב גם עצמאים להפריש לפנסיה, אבל בפועל רבות מפקידות את המינימום או פחות. הפקדה סדירה, גם בסכומים קטנים, עדיפה על הפקדות לא סדירות, ויש לה גם יתרונות מיסויים שכדאי להכיר.

להשקיע גם בעצמך

מעבר לפנסיה, יש חסכונות נוספים שיכולים לחזק את הביטחון הכלכלי. קרן השתלמות, למשל, היא אפיק חיסכון עם הטבות מס משמעותיות, ולאחר תקופה מסוימת ניתן למשוך ממנה כסף. קופות גמל להשקעה, חיסכון לטווח ארוך ותוכניות חיסכון נוספות יכולים להוות שכבת ביטחון נוספת.

חשוב לא פחות הוא לפתח ידע וביטחון בתחום הכלכלי. נשים רבות משאירות את ניהול הכסף לבן הזוג, אבל מעורבות פעילה בהחלטות הכלכליות היא חיונית, הן בחיי הנישואים והן במקרה של פרידה, אלמנות או כל שינוי אחר. ידיעה היכן נמצא הכסף, מה גובה החסכונות ואילו ביטוחים קיימים היא בסיס לעצמאות כלכלית.

גירושין ופנסיה

נקודה שלא תמיד מקבלת תשומת לב היא חלוקת החיסכון הפנסיוני בגירושין. החיסכון שנצבר בתקופת הנישואים נחשב לרוב לרכוש משותף, ובני הזוג זכאים לחלוק בו. עם זאת, החלוקה אינה אוטומטית, ויש לדאוג שהיא תיכלל בהסכם או בפסק הדין, ושתבוצע בפועל מול הקופות. נשים רבות מוותרות על כך מבלי לדעת, ומפסידות סכומים משמעותיים.

בכל שאלה הנוגעת לחיסכון הפנסיוני, להשקעות או לחלוקת רכוש, כדאי להתייעץ עם יועץ פנסיוני בלתי תלוי, מתכנן פיננסי או עורך דין, בהתאם לנושא. המידע בכתבה זו הוא כללי ואינו מהווה ייעוץ פיננסי או השקעות.

אף פעם לא מוקדם מדי, ואף פעם לא מאוחר מדי

בגיל עשרים, הצעד החשוב הוא להתחיל להפקיד ולבחור מסלול מתאים. בגיל שלושים וארבעים, כשהקריירה והמשפחה בשיאן, חשוב לשמור על רצף ולבדוק דמי ניהול. בגיל חמישים ומעלה, כדאי לבנות תוכנית פרישה מסודרת, לבדוק את התחזיות ולשקול הפקדות נוספות. בכל שלב יש מה לעשות.

לסיכום, פער הפנסיה בין נשים לגברים הוא תוצאה של גורמים רבים שמצטברים לאורך החיים, אבל הוא אינו גזירת גורל. בדיקה של מצב החיסכון, הקפדה על דמי ניהול נמוכים, שמירה על רצף הפקדות ומעורבות פעילה בהחלטות הכלכליות יכולים להבטיח לכל אישה עתיד כלכלי בטוח ועצמאי יותר.